Как правильно рассчитать проценты по займу: формулы и примеры

Заем или кредит – эффективное решение финансовых проблем. Разумеется, он всегда предполагает начисление процентов – ведь финансовые услуги должны оплачиваться. Их рассчитают при оформлении договора, но надежнее предварительно сделать это самостоятельно. Это позволяет определить точную сумму, которую предстоит выплатить, и заранее оценить свои возможности, принять принципиальное решение – стоит ли брать кредит или его выплата окажется не по силам, а в случае положительного решения – спланировать последующие выплаты. Кроме того, это поможет определить, не завышает ли ставку банк или МФО, правильно ли начисляются проценты в течение всего времени выплат.

Прежде, чем переходить к расчетам, необходимо познакомиться с основными понятиями, касающимися займов:

• Тело займа – это основная сумма, которую получает клиент, без учета прочих платежей – процентов, комиссий, штрафов (дополнительные платежи – в частности, страховка – могут включаться в тело займа, но сделать это без согласия заемщика нельзя). Проценты начисляют именно на эту сумму, следовательно, чем она крупнее, тем больше переплата по кредиту. Когда вносятся ежемесячные платежи, одна их часть идет на погашение тела займа, другая – на проценты, а при досрочном погашении уменьшается именно тело займа, и переплата по процентам при этом уменьшается.
• Процентная ставка – сумма, которую заемщик выплачивает помимо основного долга, это плата за пользование предоставленными деньгами. Начисляется она на оставшуюся часть долга, поэтому по мере выплата кредита процентная ставка постепенно уменьшается. Каждая финансовая организация устанавливает свою процентную ставку, исходя из собственной стратегии, но любому банку приходится считаться и с ключевой ставкой ЦБ, и с уровнем инфляции, условия кредита тоже имеют значение.
• Срок займа – временной период, на который заемщику выдаются деньги, и до завершения данного периода он обязан полностью рассчитаться с финансовой организацией, включая и тело займа, и проценты, и прочие платежи. В договоре указывается соответствующая дата, и если к этому дню заемщик не расплатиться, последуют штрафы. Срок может исчисляться в днях или месяцах. По сроку займы подразделяются на краткосрочные (до месяца, с единовременным погашением) и долгосрочные (на более длительный период). В ряде случаев дата погашения в договоре не прописывается, а указывается, что возврат будет произведен по требованию, в этом случае клиент обязуется расплатиться в течение месяца после требования.
• Полная стоимость кредита (ПСК) – совокупность всех платежей, которые заемщик вносит в течение срока. Наряду с основной суммой и процентами в ПСК включаются комиссии за оформление кредита и его обслуживание, если договор это предусматривает, а также обязательные платежи – в частности, страхование здоровья и жизни, если условия кредита зависят от наличия такового.

Обратите внимание: различают годовую процентную ставку и за период. В первом случае процент начисляется за год, во втором – на меньший срок, месяц или даже день. С учетом годовой ставки проще сравнивать разные предложения, а в случае со ставкой за период придется пересчитывать на год, если речь идет о разных периодах.

По какой формуле рассчитываются проценты, зависит от разновидности кредита.

Сумма % = (Сумма займа × % ставка в день × Срок в днях) / 100

Например, заем в размере 10 000 рублей выдается на 15 дней под 1% в день. 10 000 нужно умножить на 1 и на 15 и разделить на сто – получается 1 500 рублей, именно столько составит переплата.

Платеж может быть аннуитетным (с одинаковой ежемесячной суммой) и дифференцированный (уменьшающийся со временем, с учетом начисления процентов на остаток основной суммы). В первом случае применяется такая формула:

S× P

1-(1+P)n

S – это тело займа, P – ежемесячная ставка (годовая, деленная на 12 и на 100), n – количество месяцев. Например, кредит в размере 50 000 рублей выдан на полгода под 24% годовых. 24:12:100 = 0,2 – это ежемесячная ставка. Значение подставляется в формулу.

В случае с дифференцированным платежом сначала вычисляют часть платежа, который идет на погашение основного долга – делят основную сумму на число месяцев. Затем вычисляют первый платеж – умножают основную сумму на процентную ставку и складывают ее с предыдущим значением. В дальнейшем такую же операцию производят с остатком основной суммы.

Чтобы не запутаться расчетах, можно воспользоваться кредитным калькулятором:

• ввести сумму кредита и годовую процентную ставку;
• выбрать тип платежа – аннуитетный или дифференцированный;
• добавить дополнительные расходы (комиссии, страховку), если таковые предусмотрены.

Остается только нажать кнопку «рассчитать», и калькулятор выдаст и ежемесячный платеж, и общую сумму, и сумму переплаты.

В случае досрочного погашения уменьшается сумма процентов за фактический срок – клиент платит только за то время, когда он пользовался кредитом. Например, погашение производится через 10 дней вместо 30. Сначала нужно рассчитать ежедневные проценты – умножить сумму кредита на годовую ставку и разделить на 365, затем полученный результат умножают на количество дней фактического срока.

Важно: о намерении погасить кредит досрочно нужно уведомлять банк заранее.

Бывают займы с фиксированной платой – например, 500 руб. за каждые 10 000 руб. в неделю. В этом случае, чтобы вычислить годовую ставку, надо сначала рассчитать еженедельную, разделив сумму дохода на основную и умножив на 100

500:10 000 × 100 = 5

Результат умножают на 52 – число недель в году:

5×52 = 260

Таким образом, годовая ставка составит 260%.

В определенных случаях переплата может возрасти:

• При рефинансировании она увеличивается из-за дополнительных расходов – банк берет комиссию за оформление нового кредита, увеличение срока тоже повышает переплату за весь срок.
• В случае просрочки платежей банк налагает штрафы.
• Могут быть предусмотрены дополнительные услуги.

К числу таковых относятся, например, страховки.

Чтобы не ошибиться при расчете процентов, необходимо предусмотреть все:

• Нужно различать дневную и годовую ставку, например, если годовая ставка 20%, нужно разделить 20 на 365, чтобы получить годовую.
• Нередко банки назначают дополнительные комиссии – за рассмотрение заявки, выдачу кредита, обслуживание ссудного счета, предоставление информации об остатке, SMS-уведомления, страхование и иные услуги – их тоже надо учитывать.
• Особого внимания требует расчет при нестандартных условиях.
• Если формулы вызывают затруднения, помогут специальные инструменты. О кредитных калькуляторах уже говорилось – их можно найти на сайтах банков и МФО, они встроены в мобильные приложения многих банков. Можно также воспользоваться таблицами Excel с готовыми формулами.

Таким образом, проценты по кредиту вполне можно вычислить самостоятельно – это поможет выбрать наиболее выгодные условия. Потратив 5-10 минут на расчеты, вы сэкономите тысячи рублей. Или просто выберете займы без начисления процентов - такие не редко дают для новых клиентов.