Сколько хранится кредитная история?

Кредитная история — это не просто список долгов. Это документ, который формирует ваш финансовый «рейтинг». В нём отражаются все кредиты, платежи, просрочки и даже отказы банков. Но сколько времени всё это хранится? Можно ли «стереть» плохие записи с годами? Давайте разбираться.

Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», данные о кредитах, просрочках и других финансовых действиях хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет с даты последнего изменения по кредиту. То есть:

• если кредит закрыт в 2020 году, то информация о нём будет храниться до 2030 года;
• если вы просрочили платеж в 2022 году, срок хранения начнётся именно с этой даты;
• если вы ничего не делали с историей — данные просто продолжают числиться.

Банки и другие кредиторы используют кредитную историю, чтобы оценить вашу платежеспособность. Им нужно знать не только, как вы ведете себя сейчас, но и какой у вас был опыт в прошлом. Поэтому информация сохраняется на длительный срок — это даёт объективную картину.

• Удаляются: подробности по просрочкам, отказам, задолженностям после истечения 10 лет.
• Остаётся: ваша личность как субъекта кредитной истории (ФИО, паспортные данные и пр.) — они не стираются.
• Не сохраняется: информация о вашем счёте в банке или уровне зарплаты — только факты по займам и кредитам.

Нет. По закону, удалить или «обнулить» информацию раньше 10 лет нельзя. Ни одно агентство, юрист или посредник не имеет таких полномочий. Если кто-то предлагает «чистку кредитной истории» — это мошенничество. Единственное, что вы можете сделать — улучшить историю новыми, положительными записями.

Если с момента последней просрочки прошло несколько лет, а вы начали использовать кредиты ответственно, банки будут видеть положительную динамику. Старые записи не исчезают, но теряют влияние.

• просрочка 5-летней давности уже не так важна, как аккуратное погашение кредита в прошлом году;
• один старый негативный случай может «перекрываться» новыми положительными.

Чем больше хороших записей, тем выше шанс получить займ на нормальных условиях.

У «чистой» кредитной истории тоже могут быть проблемы. Если БКИ не содержит никаких данных, банку сложно понять, можно ли вам доверять. Поэтому иногда отказ получают даже те, кто никогда не брал в долг — просто потому, что про них ничего не известно. В этом случае стоит самостоятельно начать формировать историю, оформив, рассрочку или кредитку.

Вы можете раз в год бесплатно запросить свою кредитную историю в любом БКИ. В отчете будет указано:

• кто передавал информацию;
• по каким кредитам и когда были изменения;
• есть ли просрочки или закрытые долги;
• когда истекает срок хранения конкретных записей.

Это поможет вам ориентироваться и планировать финансовые шаги.

Понимание того сколько лет хранится кредитная история помогает не только в планировании займов, но и в защите от возможных ошибок. Иногда БКИ могут по ошибке не удалить устаревшие данные. В таком случае важно вовремя заметить это и подать запрос на корректировку. Также бывает, что сведения продолжают обновляться из-за технических сбоев. Поэтому регулярная проверка отчёта — это способ держать под контролем свою финансовую репутацию.

Кредитная история — вещь долговременная. Срок действия кредитной истории 10 лет и за это время может как помогать вам, так и мешать. Но даже негативный опыт со временем теряет силу. Главное — следить за своими обязательствами Кредистория, не допускать новых ошибок и знать свои права. А если вы всё делаете правильно — история будет работать на вас.